警惕!目前超半数中国家庭在做自杀式资产配置

2017-09-20 11:40:04
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警惕!目前超半数中国家庭在做自杀式资产配置

2017/9/20 微信公众号“叶檀财经”

 

国家统计局发布全国29城居民存款排名,北上广人均存款超10万。宇宙中心北京人均存款12.9万成为全国第一,上海人均存款10.4万。北京最高,因为富人最多,西部最低,因为西部偏远地区的农村多。

 

你有多少存款?你是穷人吗?

 

一,富人存款多。

 

很多人问,自己是不是拖了10万元的后腿?

 

别自作多情,10万元是三大一线城市人均存款。2016年,全国居民人均存款大概在5万元左右。

 

201611月,11月末人民币存款余额达150.42万亿元,个人存款余额为65.17万亿元,以全国人口总数13.5亿计算,人均存款近5万元。如果你的存款少于5万元,真要掉眼泪了。混成啥样了?

 

也别急着哭,存款主要归有钱人,人均存款中位数肯定低于4万。

 

根据西南财大中国家庭金融调查报告,中国家庭财富严重不均衡,富的富死,穷的穷死。根据2016年的报告,55%的家庭没有或者几乎没有储蓄,10%的家庭拥有社会总财富的60.6%,储蓄金额占当年的74.9%。

 

中国有4.3亿户家庭,每户人数3.1人不到,按照3.1人计算,大概1.33亿人拥有存款的60.6%,也就是39万亿元,富裕家庭人均存款30万元左右。

 

2016年城市家庭金融资产的中位数才1.65万元,存款不过是家庭金融资产一部分,所以啊,家庭存款的中位数肯定低于1.65万元,估计1万元都不到——怎么样,看看自己的存折,是不是觉得自己又混迹于人民群众当中,没那么悲催了。

 

要知道,55%的家庭是基本上不存钱的,你只要有个1万,就超过多数人了。这么一想,又觉得自己怪有钱的。

 

很多人一听到存款,一瞪眼,存款利率这么低,这不是骂我傻吗?这不傻,你有1000万现金,900万投资,100万存款,非常理性啊。

 

存款多的人还是有钱人,人家不傻,人家是进行资产配置。

 

2,过去三十年,要想富,得买房。

 

去年10月,小牛资本联合中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国家庭金融资产配置风险报告》。

 

你的家庭资产分成两部分,非金融资产和金融资产。非金融资产包括住房、汽车、家庭耐用品、生产经营性资产等;金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、金融理财产品等。

 

2013年和2015年家庭金融资产占比分别是12.9%12.4%,没有当年数据,我们只能以2015年的12.4%与2016年家庭户均资产103.4万元计算,家庭金融资产是12.82万元,存款在金融资产中的占比为45.8%,也就是说,存款是5.87万元。

 

中国家庭储蓄跟日本差不多,妥妥的全球第一阵营,远高于欧盟的34.4%和美国的13.6%。存款是配置资产对冲焦虑感的办法之一,但是要富,绝对不能靠存款。

 

过去三十年,要想富,少生孩子多买房。

 

2011年,家庭户均财富是66.3万元,到2016年增长到103.4万元。这个数据一点也不稀奇,2015年中国家庭可投资资产中,投资性房产占比高达71.5%,远远高于美国。

 

中国家庭总资产中,2013年,房产占比62.3%; 2015 年,占比65.3%; 2016 年,占比上升到68.8%,将近七年,户均房产大约为71.139万元,这跟几万块钱的存款根本不能比。

 

这五年,房产价格上涨超过50%,如果家里资产主要是房产,财富涨个50%,太正常了。看看西南财大中国家庭金融调查与研究中心最新的数据。今年一季度,城镇无房家庭的总资产变动指数为96.3,财富缩水,这些家庭没有房子啊。有房家庭的指数为109.1,财富持续增长,其中有房且在近半年新购房的家庭的资产变动指数高达121.1。有房的,大笑,没房的,大哭。

 

房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移,尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。

 

有房的,别高兴得太早。

 

拥有房产既能赚大钱,也能大亏损。现在政策发生长期变化,房地产市场温水煮青蛙,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富大缩水。房地产影响货币购买力,影响经济增长,更影响着中国中产家庭的财富水准。资产百分之两百(用杠杆)配置为房地产,是自杀,现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

 

金融资产投资两极分化。2015 年,中国有 68.4%的家庭没有投资股票,另一个极端是,13.5%的家庭几乎把全部的金融资产投向了股票,这里面有一半是亏损的。

 

三,自以为是股神的家庭占了一成,70%以上是亏的。

 

股票高风险高回报,中国家庭,要么不投资股票,要么大股特股。所以,家庭金融资产组合风险分布是两极分化的。

 

2015年,有68.4%的家庭没有投资股票,13.5%的家庭把全部金融资产投入股市,这些家庭里头,起码有一个自认为是股神的人,可这些家庭里头73.5%是亏损的。每成盈利的,估计只有两三成的家庭。

 

典型的中产收入家庭的资产配置是这样的。

 

存几十万以备不时之需。将近七成的财富是房子,一半家庭不碰股票,认为股市是销金窟,等到股票涨到一定程度,大概有10%不到的家庭再也受不了,冲进股市,结果当了接盘侠。还有一些钱买了基金、保险,换点外币。

 

这种资产配置也是自杀式的。买基金的少,买债券的少,除了房产,就是股票。如果你当股神当了十年还没发财,你真应该找专业人士,帮你省省钱。

 

更可怕的是,越有钱的家庭配置得越均衡,可投资资产上亿了,有各种专业服务者围着你,孩子也接受过高等教育。房产、基金、债券、保险、境外投资相对均衡。

 

中产收入家庭中最可怕的家庭是,一部分存款,利率赶不上货币贬值的步伐。有了自住房后,全部钱投入股市,相当于赌博。老实人来赌博,最可怕的组合。

 

你们家是怎样的类型?如果是最后一类,要多看看叶檀财经啦,把钉在手里的钉子先拔出来。

 

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名家简介
叶檀简介:
经济领域的市场派,文化上的保守主义者。复旦大学历史系博士,专攻政治史与经济史。著名经济评论人。从2000年左右走出书斋,到报社撰写经济类评论,迄今为止已在《每日经济新闻》、《中国青年报》、《中国经济时报》、《上海证券报》、《南方都市报》、《新京报》、《中国企业家》、等报刊杂志发表大量文章,并在电视台财经频道客串点评经济新闻,也曾出版历史方面书籍。
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